杭州讨债公司教你做好个人债务的整理与排序
发表时间：2025/10/20 杭州讨债要账公司
“信用卡、网贷、亲友借款堆了一堆，每月不知道先还哪笔”，这是很多人陷入债务困境的常见状态 —— 盲目还款不仅可能导致高息债务越滚越多，还可能因关键债务逾期影响征信。其实，做好债务整理与优先级排序，是摆脱债务压力的第一步。
第一步：全面梳理债务，摸清 “债务家底”。首先要制作一份详细的 “个人债务清单”，清晰记录每笔债务的核心信息：债权方(如工商银行、某网贷平台、亲友姓名)、债务类型(征信关联类 / 非征信类)、剩余本金、年利率、月还款额、到期时间以及当前逾期状态。比如某用户的清单显示：5 万元信用卡欠款(年利率 18%，已逾期 10 天)、3 万元高息网贷(年利率 24%，正常还款)、2 万元亲友借款(无息，未逾期)，月需还款 9500 元，而月收入仅 6000 元。只有摸清每笔债务的具体情况，才能为后续排序打下基础，避免遗漏或误判。
第二步：按 “风险与成本” 排序，明确还款优先级。还款不能 “一刀切”，需遵循 “两先两后” 原则：先还 “征信关联债务”，再还 “非征信债务”。信用卡、银行贷款等征信类债务一旦逾期，不良记录会保留 5 年，影响后续房贷、车贷甚至就业，必须优先保障;而部分无资质网贷、私人借款等非征信债务，风险相对较低。同时，要先还 “高息债务”，再还 “低息债务”。年利率超过 15% 的债务(如部分网贷、信用卡分期)，利息增长速度快，拖延越久还款压力越大，需优先结清。以某用户为例，信用卡欠款(年利率 18%，征信关联)优先级最高，其次是高息网贷(年利率 24%，非征信)，最后是无息的亲友借款。
第三步：结合收入制定 “个性化还款计划”。根据债务排序和月收入，合理分配还款资金：先计算每月可还款总额(月收入减去必要生活开支，如房租、饮食、交通)，优先保障高优先级债务的最低还款额，再将剩余资金用于偿还高息债务的本金。比如月收入 6000 元，必要开支 3000 元，可还款 3000 元，可分配为：信用卡还 2000 元(覆盖最低还款额 1500 元，多还 500 元本金)、高息网贷还 1000 元，亲友借款暂时协商延期。这样既能避免关键债务逾期，又能逐步减少高息负担，避免陷入 “拆东墙补西墙” 的恶性循环。