发表时间:2025/10/13 杭州讨债要账公司
面对一堆债务时,很多人会陷入 “越还越乱” 的困境 —— 信用卡、网贷、私人借款混在一起,不知道该先还哪笔,最后导致多笔债务逾期,产生高额罚息。其实处理债务的第一步,是先做好 “债务分类”,根据债务类型、优先级制定还款计划,才能避免盲目还款。
首先按 “债务性质” 分三类:银行类债务(信用卡、银行贷款)、合规网贷(持牌金融机构发放的贷款,如支付宝借呗、微信微粒贷)、其他债务(私人借款、非合规网贷)。这三类债务的法律风险、逾期后果不同,优先级也不同:
银行类债务优先级最高:信用卡逾期超过 3 个月,银行可能起诉,甚至影响征信,进而影响房贷、车贷申请;银行贷款逾期会被催收,还可能被冻结资产,这类债务需优先处理,至少保证每月还足最低还款额,避免严重逾期。
合规网贷次之:持牌金融机构的网贷接入征信,逾期会影响征信记录,但起诉概率低于银行,可在还完银行类债务的基础上,与平台协商分期还款,降低每月还款压力。
非合规网贷与私人借款最后:非合规网贷(如利息超过 LPR4 倍的贷款)不受法律保护,可拒绝支付高额利息,优先协商本金还款;私人借款多基于人情,可与债权人沟通还款计划,争取延长还款时间,避免影响人际关系。
其次按 “利息高低” 排序:高利息债务(如年利率超过 24% 的网贷)要优先处理,避免利息滚雪球。比如某用户同时有信用卡(年利率约 18%)、网贷 A(年利率 36%)、网贷 B(年利率 20%),应先集中资金还网贷 A,再还网贷 B,最后还信用卡,减少利息支出。
分类后要做好 “债务清单”:记录每笔债务的债权人、本金、剩余金额、年利率、每月还款日、逾期天数,用表格整理清晰。比如用 Excel 表格列出 “信用卡(银行:XX 银行,本金:5 万,剩余:4.8 万,年利率:18%,还款日:每月 10 号)”,一目了然。
只有先搞懂 “欠的是什么债”,明确债务优先级,才能避免 “拆东墙补西墙” 的误区,让还款计划更有条理,逐步减少债务压力。